Любой заем выдается на основании договора, в котором прописаны условия получения кредита. Им необходимо уделить самое пристальное внимание, потому что от них зависит выгодность или невыгодность ссуды для заемщика.
Основным критерием является годовая процентная ставка. Однако в договоре часто приводится величина лишь номинальной ставки, в которую входит базовая и процент, учитывающий риск банка в данном конкретном случае.
Для заемщика же более интересной деталью является эффективная ставка по кредиту, отражающая все расходы, связанные с выдачей денег, включая необходимую страховку и комиссии. Она включает в себя номинальную и перечисленные расходы, отнесенные ко всему сроку кредитования. В настоящее время все банки обязаны доводить до своих клиентов информацию о полной стоимости кредита в абсолютных цифрах, эффективная же процентная ставка приводится не всегда.
Еще одним важным условием является схема внесения платежей. Распространение получили два варианта: аннуитетные платежи, когда размер ежемесячного взноса остается неизменным, и дифференцированные, когда взнос уменьшается по мере выплаты долга.
При аннуитетных доля процентов по кредиту в первых платежах велика и может превышать сумму по основному долгу. При дифференцированных ежемесячно вместе с определенной частью основного долга гасятся накопившиеся проценты. В самом начале платить дифференцированные платежи тяжелее, чем аннуитетные, но они обеспечивают меньшую переплату.
Вопрос, который интересует каждого заемщика, оформляющего займ – максимальная сумма на которую можно рассчитывать. Это условие зависит от наличия обеспечения, платежеспособности заемщика и цели. Например, для кредитов на развитие бизнеса сумма может достигать 15 млн. рублей, а для потребительских – всего 2 000 000 млн. рублей. От этих же параметров зависит максимальный срок.
ФАКТИЧЕСКИЕ РАСХОДЫ ПО КРЕДИТУ
Оформляя кредит обеспечение контракта, многих, как правило, интересует исключительно размер процентной годовой ставки по нему. Фактическая стоимость кредита включает и другие расходы, связанные с данной финансовой операцией.
Существует огромное количество комиссий предусмотренными банками: единоразовая комиссия при выдаче, комиссия за досрочное погашение кредита, комиссия за обслуживание и прочее.
Фактические расходы по кредиту включают и затраты на оценку, регистрацию и страхование залогового обеспечения. Так же если срок кредита превышает один год, то страховать имущество, которое вы предоставили в залог, придется не один раз.
Обратите внимание на необходимость открывать текущий расчетный счет. Само открытие (так же как и закрытие), помимо ежемесячного или годового обслуживания такого счета стоит денег. Пусть это и символичные суммы, но за год может оказаться и приличная сумма для некоторых.
Так же штрафные санкции и пени: за нецелевое использование кредита, за несоблюдение других пунктов кредитного договора, за выплаты, произведенные с опозданием и прочее.
Обращаясь за кредитом, вооружитесь терпением и подробно уточняйте у кредитных специалистов обо всех статьях расходов по кредиту. А фактическую стоимость заимствованных средств вы можете подсчитать и сами на калькуляторе.
Акционерное Общество "Тинькофф Банк"
ОГРН 1027739642281
город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.